Das Analysehaus softfair, seit wenigen Wochen in Besitz der Fonds Finanz (der Versicherungsbote berichtete), hat für ein neues Ranking Berufsunfähigkeitsversicherungen unter die Lupe genommen. Ähnlich wie beim Wettbewerber Morgen & Morgen, der 300mal die Höchstnote vergab, wurden die Anbieter mit Bestbewertungen zart gebettet – 63 Prozent der 168 untersuchten Tarife wurden mit Höchstwertung fünf Sterne ausgezeichnet.

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"Flächendeckend hohes Niveau"

Die Flut an positiven Testergebnissen bei Ratings ist wiederholt auf Kritik gestoßen. Die Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen kritisierte anlässlich einer Stichprobe ein Eigeninteresse vieler Analysehäuser: Sie verkaufen Testsiegel zu Werbezwecken. Auch softfair bietet ein solches an. "Die Versicherungsgesellschaften können das Siegel auf allen Druckstücken (Angebote, Anträge, Produktbroschüren), in Präsentationen, Angebotsprogrammen oder im Internet zu werblichen Zwecken verwenden. Das Nutzungsrecht ist auf einen Zeitraum von zwölf Monaten begrenzt", heißt es auf der Webseite des Unternehmens. Doch die Tester betonen, dass sich auch die Qualität der BU-Tarife gebessert habe.

"Die Qualität der Bedingungswerke ist durch den starken Wettbewerb und nicht zuletzt auch immer detailliertere Vergleichsmöglichkeiten in den vergangenen Jahren stetig gestiegen und hat heute nahezu flächendeckend ein Niveau erreicht, das keine weiteren wesentlichen Produktverbesserungen erwarten lässt", positioniert sich Christoph Dittrich, Geschäftsführer von softfair analyse, gegenüber dem Versicherungsboten. Und betont die Schattenseiten dieser Entwicklung: "Das an sich erfreulich große Angebot an marktweit verfügbaren hervorragenden Bedingungswerken hat den unerfreulichen Nebeneffekt, dass sich der Wettbewerb längst von den Leistungstexten auf die Preis- und Annahmepolitik der Gesellschaften verlagert hat“, so Dittrich.

Beim genauen Blick auf die Studie zeigen sich Differenzen. So wurden die Tarife nach Berufsgruppen aufgegliedert, etwa nach Angestellten, Selbstständigen, Berufseinsteigern, Schülern, Beamten und Ärzten. Manche Tarife hätten zwar für Angestellte die Note „sehr gut“ bekommen, für Beamte wurden sie hingegen nur mit der Note „ausreichend“ benotet, berichtet Dittrich. „Die differenzierte Betrachtung ist unbedingt erforderlich, da sich die Ansprüche an ein Bedingungswerk, je nach Berufsstatus, teilweise erheblich unterscheiden“, erklärt Dittrich das Verfahren - auch ein Plädoyer an die Vermittler, gut und differenziert zu beraten.

Schüler BU – 34mal Höchstwertung bei 75 getesteten Tarifen

Ein auffallendes Ergebnis sei, dass die Versicherer immer mehr Startertarife für Schüler und Berufseinsteiger auf den Markt bringen. „Ein Trend, der absolut unterstützenswert ist“, sagt Dittrich. „Je früher, desto besser – dieses Credo lautet erst recht für die BU-Versicherung für junge Menschen.“ Auf diese Schüler-Tarife hat sich der Versicherungsbote bei der Auswertung des Ratings konzentriert. Bei dieser "Berufsgruppe" schnitten 34 von 75 getesteten Tarifen mit Bestbewertung "hervorragend" ab - das sind etwas mehr als 45 Prozent. 32 weitere Tarife wurden mit "sehr gut" bzw. vier Sternen bewertet.

Insgesamt wurden für den Tarifvergleich 51 Leistungskriterien untersucht, zum Beispiel, dass der Versicherer keine Einschränkungen bei Verzicht auf abstrakte Verweisung vornimmt und ausreichende Nachversicherungsgarantien bestehen. Gerade für eine Schüler-BU sind Nachversicherungs-Optionen wichtig, zum Beispiel, ob die Versicherungssumme bei Abschluss der Ausbildung raufgesetzt werden kann.

Als zusätzliches Leistungskriterium floss bei den Schülertarifen ein, ob die Berufsunfähigkeit bereits greift, wenn der Schüler infolge Gesundheitsstörungen oder Pflegebedürftigkeit dauerhaft außer Stande ist am Schulunterricht teilzunehmen. Manche Anbieter zahlen nur dann, wenn die Schulausbildung nicht durch spezielle Fördermaßnahmen wie Sonderschulen fortgeführt werden kann und wenn zusätzlich eine behördlich festgestellte Behinderung vorliegt. Diese Klauseln, welche einen Leistungsbezug deutlich erschweren, wurden mit Punktabzug bestraft (siehe Beispieltext aus den Vertragswerken).

Zusätzliches Leistungskriterium im softfair-Ranking: Der VR leistet, wenn die VP infolge Gesundheitsstörungen oder Pflegebedürftigkeit außer Stande ist am Schulunterricht teilzunehmen (Beispiel 1). Wenn zusätzliche Kriterien eine BU-Rente erschweren, gab es Punktabzug (Beispiel 2).

Der Versicherungsbote fragte bei softfair zusätzlich an, inwiefern die sogenannte Schülerklausel im Ranking berücksichtigt wurde. Das bedeutet, ob der Versicherer auch problemlos die "Umwandlung" in eine echte BU gestattet, wenn der Schüler später eine Ausbildung, ein Studium oder einen Beruf ergreift. Einige Versicherer verlangen für diesen Fall eine neuerliche Gesundheitsprüfung - dieser Fallstrick sollte nicht beinhaltet sein. Studienleiter Dittrich kommentierte, dies sei über die Untersuchung der Nachversicherungsgarantien ins Ranking eingeflossen.

Die Höchstwertung fünf Sterne erhielten folgende Tarife (in alphabetischer Reihenfolge):

  • Alte Leipziger BUZ (Tarife BZ10 und BZ11)
  • Alte Leipziger SBU
  • Alte Leipziger BUZ (Tarife BZ30) Fonds
  • AXA Lebensversicherung AG BUZ
  • Basler Lebensversicherungs-AG BerufsunfähigkeitsVersicherung
  • Canada Life Bedingungen Berufsunfähigkeit
  • Canada Life Bedingungen BUZ zur Privatrente
  • Condor Lebensversicherungs-AG BUZ Private Rente
  • Condor Lebensversicherungs-AG C80 SBU
  • Condor Lebensversicherungs-AG BUZ R65 (Fonds)
  • Deutsche Ärzteversicherung AG selbständige Berufsunfähigkeitsverischerung
  • DBV Deutsche Beamtenvers. LV
  • Dialog Lebensversicherungs-AG SBU-professional
  • Dialog Lebensversicherungs-AG SBU-solution
  • Dialog Lebensversicherungs-AG SBU-solution mit § 163
  • Dialog-Lebensversicherung BUZ
  • Gothaer SBU Premium
  • Gothaer SBU Fonds FSBU
  • InterRisk Lebensversicherungs-AG ABV / SBV XL
  • InterRisk Lebensversicherungs-AG BVT 2000005
  • InterRisk Lebensversicherungs-AG ABV / SBV
  • InterRisk Lebensversicherungs-AG BUZ XL Private Rente Fonds
  • Lebensversicherung von 1871 FSBU / Golden BU / Starter
  • IDUNA Vereinigte Lebensversicherung aG BUZ FR
  • IDUNA Vereinigte Lebensversicherung aG Premium BUV
  • Iduna Vereinigte Leben BUZ GIFR
  • IDUNA Vereinigte Lebensversicherung aG BUZ Comfort RLV
  • Swiss Life AG SBU BG1-3
  • Swiss Life AG KlinikRente.BU BG1-3
  • Swiss Life AG MetallRente.BU BG1-3
  • uniVersa Lebensversicherung a.G. SBU17
  • Württembergische SBU / Starter BU
  • WWK Lebensversicherung a.G. BUZ Komfort BUZ08 (Private Rente, Risiko)
  • WWK Lebensversicherung a.G. BU Komfort BS08

Vier Sterne:

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  • Advigon Versicherung AG SBU
  • Barmenia Lebensversicherung SoloBU
  • Barmenia Lebensversicherung a.G. BU PflegePlus
  • Community Life Job
  • Deutsche Ärzteversicherung AG BUZ
  • Ergo Lebensversicherungs SBU Bedingungen
  • Ergo Lebensversicherungs BUZ Bedingungen
  • Gothaer SBU Basis
  • Hannoversche Lebensversicherung BUZ zur BUV
  • HanseMerkur Lebensversicherung BUZ
  • HanseMerkur Profi Care (PrivatSBU)
  • HDI Konsortium BUZ
  • Lebensversicherung von 1871 BUZ
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  • Iduna Vereinigte Leben PBU / BUV (Standard BU)
  • Standard Life Life Maxxellence Invest Privatrente
  • Swiss Life AG SBU BG4
  • Swiss Life AG KlinikRente.BU BG4
  • Swiss Life AG MetallRente.BU BG4
  • Versicherungskammer Bayern BUZ
  • Versicherungskammer Bayern SBV
  • Versicherungskammer Bayern Start SBV
  • VPV Lebensversicherungs AG Selbstständige BU
  • VPV Lebensversicherungs AG Power BU
  • VPV Lebensversicherungs AG BUZ Privatrente
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  • Württembergische Lebensversicherung AG BUZ Private Rente
  • WWK Lebensversicherung a.G. BU Basis b-BS08

Drei Sterne:

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  • Axa Lebensversicherung ALVSBV BG4
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  • DBV Deutsche Beamtenvers. LV ZN der AXA LV AG Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung
  • Gothaer BUZ
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  • Gothaer Lebensversicherung BUZ Risiko
  • Hannoversche Leben BUZ
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