Verbraucherschützer empfehlen für Kinder die Invaliditätsversicherung

Denkt man an Absicherung von Risiken, denkt man zumeist an einen Versicherungsschutz für Erwachsene. Eine mögliche Behinderung der Kinder hingegen liegt jenseits der Vorstellungskraft vieler Eltern. Das hat auch statistische Gründe. So weist die Pflegestatistik des Statistischen Bundesamts (Destatis) rund 214.000 pflegebedürftige Kinder bis 14 Jahre aus (Stand Ende 2021). Der Anteil Pflegebedürftiger an der gleichaltrigen Bevölkerungsgruppe liegt bei 1,8 Prozent.

Und doch kann es eine Familie schwer treffen, wenn ein Kind zum Invalide wird. Zu dem Schicksalsschlag kommen dann finanzielle Belastungen hinzu – die Wohnung oder das Haus muss eventuell umgebaut werden, Reha-Maßnahmen sind notwendig. Ebenso ist es wahrscheinlich, dass ein Elternteil sogar den Beruf aufgibt, um sich der Pflege zu widmen, weswegen Einkommen in der Familie wegfällt – hohe 99,86 Prozent aller pflegebedürftigen Kinder werden daheim gepflegt. Ein wichtiges Vorsorgeprodukt gegen das Risiko der Kinderinvalidität ist demnach die Kinderinvaliditätsversicherung.

„Eine der wichtigsten Versicherungen überhaupt“

Die Kinderinvaliditätsversicherung bietet Schutz, falls das Kind aufgrund von Krankheit oder Unfall dauerhaft beeinträchtigt bzw. invalid wird. So kann eine Einmalzahlung, aber auch eine dauerhafte Rente vereinbart werden. In der Regel gilt ein Invaliditätsgrad ab 50 Prozent als Leistungsauslöser.

Empfohlen werden die Policen auch von Verbraucherschützern. So schreibt zum Beispiel die Verbraucherzentrale Rheinland-Pfalz: Die Kinderinvaliditätsversicherung sei „eine der wichtigsten Versicherungen überhaupt“ und „ebenso bedeutend wie die Berufsunfähigkeitsversicherung für Eltern.“ Denn wenn ein Kind „nach einem schweren Unfall oder einer verheerenden Krankheit invalide wird, hat das gravierende Folgen. Zum Verlust von Lebensqualität können hohe Belastungen beispielsweise für notwendige Umbaumaßnahmen der Wohnung und finanzielle Einbußen durch zusätzliche Kinderbetreuungskosten kommen“.

Gegenüber der Unfallversicherung die bessere Wahl

Aus Sicht der Verbraucherschützer ist die Kinderinvaliditätsversicherung insbesondere gegenüber der (beliebten und weit verbreiteten) Unfallversicherung für Kinder die bessere Wahl. Denn die Unfallversicherung leistet nur, wenn das versicherte Kind den bleibenden Gesundheitsschaden durch ein plötzlich von außen auf den Körper einwirkendes Ereignis erleidet (und damit durch ein Unfallereignis nach Paragraf 178 Versicherungsvertragsgesetz). Weit häufiger aber wird die Invalidität bei Kindern durch eine Krankheit statt durch einen Unfall ausgelöst.

Das höhere Risiko durch Krankheiten veranschaulicht auch eine Auswertung von Leistungsfällen der Barmenia:

• Nur bei neun Prozent der Leistungsfälle war ein Unfall Auslöser der Invalidität.
• Ebenfalls wurde die Invalidität zu neun Prozent durch Autoimmunerkrankungen verschuldet.
• 18 Prozent der Leistungsfälle wurden durch eine Fehlbildung oder Erkrankung des Gehirns ausgelöst; ebenfalls verursachten allgemeine Entwicklungsstörungen 18 Prozent der Leistungsfälle. Und weitere 18 Prozent waren durch Epilepsie verursacht.
• Hauptgrund für eine Invalidität im Kindesalter ist aber Diabetes – diese verursacht 28 Prozent aller Leistungsfälle.

Die Liste verdeutlicht: in nur neun Prozent der Fälle, die zur Invalidität in der Kindheit führen können, besteht durch eine Unfallversicherung Versicherungsschutz. Eine Invaliditätsversicherung sichert die Kinder hingegen weit umfangreicher vor Risiken der Invalidität ab.