‚Pflege-Plus-Versicherung’ soll obligatorisch und kapitalgedeckt werden

Die Finanzierung der Pflege wird immer problematischer. Inzwischen beträgt der Eigenanteil, den Pflegebedürftige für die stationäre Pflege aufbringen müssen, laut Verband der Ersatzkassen (vdek) 2.411 Euro im ersten Pflegeheim-Jahr im Bundesdurchschnitt (Versicherungsbote berichtete).

Eine Abfederung dieser Kosten über die gesetzliche Pflegeversicherung ist eher unwahrscheinlich: Sie kämpft selbst mit enormen Finanzierungsproblemen, auf die beispielsweise Gernot Kiefer, Vorstand des GKV-Spitzenverbandes erst Anfang des Jahres hinwies (Versicherungsbote berichtete). Und die von Bundesgesundheitsminister Karl Lauterbach (SPD) angestoßene Pflegereform sieht zwar eine Anhebung der Entlastungszuschläge vor, doch dass diese ausreichen, darf bezweifelt werden (Versicherungsbote berichtete).

Auch deshalb sieht der Koalitionsvertrag eine Prüfung vor, wie die soziale Pflegeversicherung um eine „paritätisch finanzierte Vollversicherung“ ergänzt werden kann, die „die Übernahme der vollständigen Pflegekosten umfassend absichert“.

‚Pflege-Plus-Versicherung’: Kapitaldeckung statt Umlageverfahren

Um diesem Ansinnen zu entsprechen, hat der Verband der Privaten Krankenversicherer (PKV-Verband) einen Experten-Rat beauftragt, entsprechende Vorschläge zu erarbeiten. Dieser Vorschlag liegt nun vor. Dessen wichtigsten Bestandteil sieht der Vorsitzende des Experten-Rats, Prof. Dr. Jürgen Wasem von der Universität Duisburg-Essen, in der Finanzierung über ein Kapitaldeckungsverfahren statt im Umlageverfahren. Begründet wurde die Präferenz der Kapitaldeckung damit, dass eine Stärkung des Umlageverfahrens zu „unsystematischen Umverteilungswirkungen zwischen den Generationen“ führen würde. Denn damit würden die heute Jüngeren auch für Personen bezahlen, die bereits selbst vorgesorgt haben und das Pflegerisiko finanziell aus eigenen Mitteln stemmen könnten – das seien immerhin rund zwei Drittel aller Pflegebedürftigen. Der Kapitaldeckungs-Vorschlag des Experten-Rats würde eine eine Umverteilung zu Gunsten finanziell besser Gestellter vermeiden, so der PKV-Verband.

Weitere wesentliche Eckpunkte des Reformvorschlags sind:

• Einführung einer obligatorischen, kapitalgedeckt finanzierten Zusatzversicherung ("Pflege-Plus") verknüpft mit einem Annahmezwang für die Versicherungsunternehmen (ohne individuelle Gesundheitsprüfung und ohne Vertriebsprovision). Die Kalkulation enthält eine automatische Dynamisierung zur Inflationssicherung, Kinder sind beitragsfrei versichert, Rentner zahlen nur den halbierten Beitrag.
• Versichert sind die beim Pflegebedürftigen verbleibenden pflegebedingten Eigenanteile im Pflegeheim – bis auf einen Selbstbehalt von 10 Prozent.
• Der Beitrag liegt rechnerisch bei rund 39 Euro pro Monat für das Einstiegsalter von 20 Jahren, rund 48 Euro für 40-Jährige (bei Arbeitnehmern jeweils zur Hälfte paritätisch vom Arbeitgeber bezahlt).