Berufsunfähigkeitsversicherung: Welche Tarife im Rating schwächeln

Das Analysehaus Morgen & Morgen hat sein aktuelles BU-Rating veröffentlicht. Insgesamt wurden 639 Tarife und Tarifkombinationen von 60 verschiedenen Anbietern unter die Lupe genommen. Nimmt man die Auswertung des Unternehmens aus Hofheim am Taunus zum Maßstab, dann sind in der Sparte BU-Versicherung mehrheitlich ausgezeichnete Angebote auf dem Markt. Gleich 537 Tarife dürfen sich als Klassenprimus fühlen, da sie mit der Bestnote „Fünf Sterne“ ausgezeichnet wurden. Mehr als acht von zehn Policen (84,0 Prozent) wurden entsprechend bewertet. Folglich hätten 51 Versicherer mindestens einen Tarif mit einer 5-Sterne-Bewertung. Das geht aus einer Pressemitteilung hervor.

Teilkriterien: Bedingungswerk, Kompetenz, Beitragsstabilität und Antragsfragen

Die Untersuchung der BU-Tarife setzte sich aus insgesamt vier Teilbewertungen zusammen. Das Bedingungswerk wurde mit 40 Prozent anhand von 31 Leistungskriterien gewichtet. Im Vergleich zur Untersuchung aus dem Vorjahr wurde die Systematik beibehalten. Lediglich im Teilrating Beitragsstabilität seien bei den Komponenten Bilanzen und Solvency II die Benchmarks an veränderte Marktniveaus der Kennzahlen angepasst worden.

Zu 30 Prozent floss die „BU-Kompetenz“ in die Bewertung ein. Hierbei werden anhand interner Unternehmensdaten zum Beispiel die Schaden-, Regulierungs- und Prozessquoten ausgewertet. Dazu seien rund 50.000 Daten der Jahrgänge ab 2000 herangezogen worden. Im Kern geht es dabei darum, wie sich der Versicherer im Leistungsfall verhält. Auch die BU-Leistungsfallprüfung und BU-Antragsprüfung werden hinsichtlich Fairness und Professionalität unter die Lupe genommen.

Weitere 20 Prozent wurden für die Beitragsstabilität des Unternehmens vergeben, zum Beispiel mit Blick auf die Überschusssenkungen, Bilanzen oder Daten zu Solvency II. Grundlage des Teilratings seien öffentlich zugängliche sowie abgefragte Daten. Die letzten zehn Prozent wurden für die BU-Antragsfragen vergeben. So werde etwa bewertet, ob der Versicherungsnehmer klare Hinweise und Informationen erhält. Auch die Klarheit und zeitliche Befristung der Antragsfragen wurde ausgewertet.

So mussten Tarife für eine Bewertung mit fünf Sternen beispielsweise folgende Merkmale erfüllen:

• Der Prognosezeitraum wird auf sechs Monate verkürzt.
• Der Versicherer verzichtet auf sein Recht auf Kündigung oder Vertragsanpassung nach § 19 VVG, wenn der Versicherungsnehmer die Anzeigepflichtverletzung nicht zu vertreten hat.
• Der Versicherungsschutz besteht weiter, wenn die versicherte Person während der Versicherungsdauer ins Ausland verzieht.
• Der Versicherer leistet, wenn die Berufsunfähigkeit infolge von Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfall eingetreten ist.
• Die Beiträge werden auf Antrag ab dem Zeitpunkt der Leistungsmeldung bis zur endgültigen Entscheidung über die Leistung gestundet.

Für eine Bewertung mit vier Sternen mussten Tarife mindestens folgende Merkmale erfüllen:

• Bei einem verspätet gemeldeten Versicherungsfall wird ohne Einschränkung rückwirkend geleistet.
• Bei einer bereits sechs Monate andauernden ununterbrochenen Erwerbsunfähigkeit wird rückwirkend von Beginn an geleistet.
• Der Versicherer verzichtet altersunabhängig und eindeutig auf sein Recht auf abstrakte Verweisung.
• Der Versicherer leistet die versicherte Rente ab einer Berufsunfähigkeit von 50 Prozent.
• Der Versicherer verzichtet bei der Nachprüfung der Berufsunfähigkeit auf sein Recht auf abstrakte Verweisung.
• Der Versicherer verzichtet auf unübliche Einschränkungen bzw. Klauseln, die nicht zu den ratingrelevanten Sachverhalten gehören.

Insgesamt befinden sich die Leistungsbedingungen in der Berufsunfähigkeitsversicherung nach wie vor auf einem sehr hohen Niveau, konstatieren die Studienmacher. Viele essenzielle Schutzmechanismen, wie etwa die sogenannte Krebsklausel, seien inzwischen fester Bestandteil zahlreicher Tarife. Doch während sich das Niveau stabil zeigt, nimmt der Spielraum für substanzielle Neuerungen merklich ab. Versicherer müssen heute mehr denn je kreativ werden, um Differenzierungsmerkmale zu schaffen, ohne die Kollektivsolidarität aus den Augen zu verlieren.

Ein Element ist beispielsweise die Krebsklausel, die bei vielen Anbietern mittlerweile zur Grundausstattung zählt. Sie erlaubt im Fall einer Krebserkrankung für einen definierten Zeitraum – meist 15 oder 18 Monate – eine vereinfachte Leistungsprüfung. Auch Nachversicherungsmöglichkeiten gewinnen zunehmend an Bedeutung. Dabei zeigen sich Verbesserungen etwa in Form verlängerter Fristen (bis zu zwölf Monate) zur Anpassung der BU-Rente nach bestimmten Lebensereignissen. Auch die Erhöhung der jährlichen Rentenobergrenzen über die bisher gängigen 30.000 Euro hinaus markiert einen wichtigen Schritt. Ergänzend dazu etabliert sich mit der sogenannten „Karrieregarantie“ ein neues Merkmal. Diese erlaubt es, den Versicherungsschutz bei beruflichem Aufstieg ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen. Im Zuge einer stärker personalisierten Tarifierung fließen heute zudem immer mehr individuelle Risikofaktoren in die Prämienkalkulation ein. Das gilt beispielsweise für das Rauchverhalten oder differenzierte Berufsgruppeneinstufungen.