Unterversichert – eine gern verdrängte Gefahr

Beispiel Wohngebäudeversicherung: Endlich war der Anbau fertig. Mit viel Aufwand hatte Familie Heller (Name geändert) die offene Terrasse ihres Eigenheims in einen vollverglasten Wintergarten verwandelt und freute sich über die wetterfeste Erweiterung ihres Wohnzimmers. Doch nur Wochen später kam der Jahrhundert-Hagel. Eiskörner so dick wie Ping-Pong-Bälle durchschlugen Glasdach und Fenster des Anbaus und beschädigten die Aluminium-Verstrebungen. Der nächste Schreck für die Hellers: Auf dem beträchtlichen finanziellen Schaden blieb sie zum Teil sitzen – trotz bestehender Wohngebäudeversicherung, die Hagelschäden ebenso abdeckt wie Schäden durch Leitungswasser, Feuer oder Sturm. Was hatten die Hauseigentümer übersehen?

Diplom-Betriebswirt Lars Schliewe, Chapter Lead und Koordinator Kompositversicherung bei der SIGNAL IDUNA Gruppe in Dortmund.Lars Schliewe@SIGNAL IDUNA

Ohne es erkannt zu haben, war Familie Heller unterversichert. Eine Unterversicherung besteht, wenn der reale Neubauwert die vertraglich vereinbarte Versicherungssumme übersteigt. Beträgt beispielsweise der heutige Neubauwert eines Hauses 500.000 Euro, die Versicherungssumme aber nur 400.000 Euro, ist das Gebäude zu 20 Prozent unterversichert. Auch bei einem Teilschaden – beim Wintergarten der Hellers 10.000 Euro – muss der Versicherer dann nur 80 Prozent erstatten, im Beispiel also 8.000 Euro.

Drei Fehlerquellen für Unterversicherung

Zwar gibt es keine öffentlichen Statistiken darüber, wie viele Haushalte einen zu geringen Versicherungswert in ihren Policen haben. Doch die Erfahrung aus der Praxis zeigt: Stolpersteine bei der Ermittlung des korrekten Wertes – insbesondere, aber nicht nur in Altverträgen – führen dazu, dass Unterversicherung ein weit verbreitetes Problem ist. Drei zentrale Fehlerquellen sind dafür verantwortlich, dass viele Inhaber einer Wohngebäudeversicherung nicht ausreichend abgesichert sind.

Fehler Nr. 1: Zu niedrige Wertangaben bei Vertragsabschluss

Schon bei Vertragsabschluss kann der Versicherungswert eines Hauses zu gering angesetzt sein. Das kann viele Gründe haben, etwa bei Altverträgen, als unter anderem noch jedes einzelne Ausstattungsmerkmal des Gebäudes einzeln erfasst werden musste. Oder weil bei der Angabe der Wohnfläche einfach „pi mal Daumen“ – und deutlich zu niedrig – geschätzt wurde, statt exakte Werte etwa aus den Bauzeichnungen zu verwenden. Heutige Versicherungssoftware macht es den Kunden leicht: Es genügt die korrekte Quadratmeter-Angabe der Wohnfläche, den Rest errechnet das System. Und ein moderner Vertrag gewährt automatisch einen „Unterversicherungsverzicht“ – egal, was in Zukunft passiert: man gilt nie als unterversichert.

Fehler Nr. 2: Fehlende Anpassung an die Inflation

Die fehlende jährliche Anpassung des Versicherungswertes an die Inflation ist ein schweres Versäumnis. Schließlich müsste ein abgebranntes Haus zu heutigen Preisen wiederaufgebaut werden – und diese sind meist deutlich höher als zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses. Diese Anpassung – der sogenannte gleitende Neuwert – orientiert sich an amtlichen Indizes zur Entwicklung der Baustoffpreise und Tariflöhne im Baugewerbe. Wurde sie beim Vertragsabschluss nicht vereinbart, gerät das versicherte Wohngebäude schon nach wenigen Jahren zunehmend in die Unterversicherung, weil sein Versicherungswert nicht mit der Inflation Schritt hält. Genau das widerfuhr Familie Heller, deren Altvertrag nie angepasst worden war.