Dass Potenziale in der Risikolebensversicherung ungenutzt bleiben, bemängelte Franke und Bornberg bereits vor zwei Jahren, als die Analysten erstmals RLV-Tarifwerke untersuchten und bewerteten (Versicherungsbote berichtete).

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Die damals festgestellte Tendenz sinkender Neuabschlüsse setzt sich fort. Wurden 2019 noch 474.503 Verträge neu abgeschlossen, waren es 2021 nur noch 431. 923. Als Triebfeder dieser Entwicklung machen die Hannoveraner die Rückkehr der Zinsen aus. Damit hätten sich die Rahmenbedingungen für den RLV-Markt „fundamental verschlechtert“, so Franke und Bornberg.

Denn mit der Rückkehr der Zinsen sei auch die Immobiliennachfrage - und damit ein wichtiger Impulsgeber für Risikolebensversicherungen - eingebrochen. „Angesichts hoher Kaufpreise, gestiegener Kreditzinsen und viel Unsicherheit im Markt halten sich potenzielle Käufer spürbar zurück. Eine kurzfristige Aufhellung der Stimmung ist nicht in Sicht. Bis vom Immobilienmarkt wieder Wachstumsimpulse für den Todesfallschutz ausgehen, dürfte noch einige Zeit vergehen“, prognostiziert Franke.

Die Zeit der Nachfrageflaute sollten Versicherer nutzen, um ihre Tarife neu aufzustellen, meint Franke. „Der beste Zeitpunkt für einen Relaunch der Risikolebensversicherung ist jetzt.“

Dafür will das Rating Ansatzpunkte liefern; welche das sein können, deutet sich an, wenn man sich anschaut, welche neuen Bewertungskriterien aufgenommen wurden:

Leistung bei Tod im Ausland: Stirbt ein Versicherter im Ausland, werden Angehörige neben der emotionalen Belastung oft mit hohen Zusatzkosten für die Überführung konfrontiert. Diese schmälern die angestrebte Absicherung der Hinterbliebenen bzw. Begünstigten und waren bei der Bemessung des Kapitals meist nicht eingeplant. Eine Zusatzleistung bei Tod im Ausland schließt diese Lücke.

Leistung bei Unfalltod: Plötzlich und unerwartet – ein Unfall ändert alles, und das oft innerhalb von Sekunden. Erhöhte Leistungen bei Tod als Folge eines Unfalls helfen, ungeplante Zusatzkosten abzudecken.

Sofortleistung: Eine sorgfältige Leistungsprüfung braucht Zeit. Tarife mit Sofortleistung zahlen Berechtigten innerhalb weniger Tage einen Teilbetrag von z. B. zehn %, wenn der Vertrag bereits seit drei Jahren besteht – für eine würdige Bestattung oder andere dringende Anliegen.

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Eine weitere Änderung betrifft die Gewichtung von flexiblen Verlängerungsoptionen. Bereits 2020 kritisierte Franke, dass ältere Versicherte kaum Chancen hätten, ihren Versicherungsschutz über das ursprünglich vereinbarte Endalter hinaus zu verlängern. Eine besondere Bedeutung hat das beispielsweise bei Anschlussfinanzierungen. Im aktuellen Rating wurden deshalb mehr Punkte für flexible Verlängerungsoptionen vergeben.

Risikoleben: 14 Versicherer mit Höchstwertung

Für das neue Risiko-LV-Rating 2023 hat Franke und Bornberg 120 Tarife von insgesamt 59 Gesellschaften analysiert. Dabei erhielten folgende Tarife die Höchstwertung (FFF+). Mit dabei ist auch der Tarif der Mitgliederservice GmbH vom Bund der Versicherten:

  • Allianz Lebensversicherungs-AG mit: RLV Plus (E307) Tarif LC0 Stand 12.2022 und RLV Plus (E307) Tarif LC0P (verbundene Leben) Stand 12.2022
  • Baloise Lebensversicherung AG mit: Baloise RisikoVersicherung Premium Stand 10.2022
  • BdV Mitgliederservice GmbH mit: RLV Premium Stand 12.2019
  • Continentale Lebensversicherung AG mit: RLV Tarife PRL Stand 01.2023
  • CosmosDirekt Versicherungen mit: RLV Comfort Schutz Stand 11.2022 und RLV Comfort Schutz Stand 11.2022 Baustein Unfall-Zusatzversicherung
  • Delta Direkt Lebensversicherung AG München mit: RLV Tarif RL1 (Konstante Absicherung) Stand 01.2022 Baustein Immobilienabsicherung, RLV Tarif RL2 (Partnerabsicherung) Stand 01.2022 Baustein Immobilienabsicherung, RLV Tarif RL3 (Fallende Absicherung) Stand 01.2022 Baustein Immobilienabsicherung und RLV Tarif RL4 (Kreditabsicherung) Stand 01.2022 Baustein Immobilienabsicherung
  • Dialog Lebensversicherungs-AG mit: RLV RISK-vario Premium risikoadäquat Stand 10.2022, RLV RISK-vario Premium Stand 10.2022, RLV RISK-vario Premium Stand 10.2022 Baustein UZV, RLV RISK-vario risikoadäquat Stand 10.2022, RLV RISK-vario Stand 10.2022, RLV RISK-vario Stand 10.2022 Baustein UZV
  • EUROPA Lebensversicherung AG mit: Risikolebensversicherung Premium Tarif E-RLP Stand 01.2023
  • HUK 24 AG Lebensversicherung mit: RLV Premium Plus Stand 12.2022 und RLV Premium Stand 12.2022
  • HUK-COBURG-Lebensversicherung AG mit: RLV Premium Plus Stand 12.2022 und RLV Premium Stand 12.2022
  • Lebensversicherung von 1871 a. G. München mit: RLV Comfort Tarif R1 (Konstante Absicherung) Stand 01.2022, RLV Comfort Tarif R2 (Fallende Absicherung) Stand 01.2022, RLV Premium Tarif R1 (Konstante Absicherung) Stand 01.2022 und RLV Premium Tarif R2 (Fallende Absicherung) Stand 01.2022
  • Provinzial Rheinland Lebensversicherung AG mit: RLV Premium Stand 01.2022
  • SIGNAL IDUNA Lebensversicherung AG mit: SI RisikofreiLeben-PLUS Stand 01.2023
  • Versicherer im Raum der Kirchen Lebensversicherung AG mit: RLV Premium Plus Stand 12.2022, RLV Premium Stand 12.2022
  • VPV Lebensversicherungs-AG mit: RLV Tarif A6G Stand 01.2022
  • Zurich Deutscher Herold Lebensversicherung AG mit: Risikolebensversicherung Komfort (verbunden Leben) Stand 01.2023 Baustein Verlängerungsoption, Risikolebensversicherung Komfort Stand 01.2023 Baustein Verlängerungsoption

Das vollständige Rating und die Bewertungskriterien sind auf den Webseiten von Franke und Bromberg ersichtlich.

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