„Wer die PKV abschafft, verschlechtert das Versorgungsniveau“

"Stabile Beiträge sind in der BU zentral"

Wir wollen mit Ihnen über die Einkommensabsicherung sprechen. Berufsunfähigkeits-Policen sind noch immer nicht derart verbreitet, wie dies wünschenswert und notwendig wäre. Was sind aus Ihrer Sicht Gründe hierfür?

Wiltrud Pekarek: Im Schnitt hat jeder vierte Haushalt in Deutschland laut Statistischem Bundesamt eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Wer Kinder hat, setzt deutlich häufiger auf diesen Versicherungsschutz. Mehr als jedes zweite Paar mit Nachwuchs ist für den Fall einer Berufsunfähigkeit versichert. Die Zahlen belegen, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung zwar schon weit verbreitet, aber durchaus noch ausbaufähig ist. Fakt ist aber auch, dass aufgrund des Gesundheitszustands, der ausgeübten Hobbys oder des Berufs in manchen Fällen keine Berufsunfähigkeitsversicherung möglich ist. Außerdem können sich Kunden den Berufsunfähigkeitsschutz nicht immer leisten. Wir haben aber auch für diese Menschen ein Angebot, etwa die Erwerbsminderungsversicherung, und werden dieses weiter ausbauen.

In der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung wird selbst von Versicherungsmaklern die zunehmende Berufsgruppendifferenzierung kritisiert und ein Gegensteuern gefordert: weil Risikoberufe kaum bzw. sehr schwer einen bezahlbaren Schutz finden würden. Wie positionieren Sie sich als Mathematikerin und Aktuarin dazu?

Am Markt ist eine zunehmende Tendenz der Berufsgruppendifferenzierung zu beobachten. Die Berufsgruppen werden dabei nicht mehr nur nach kaufmännisch und körperlich Tätigen unterteilt, sondern es werden auch zusätzliche Merkmale wie Bildungsabschluss, Berufsausbildung, Personalverantwortung oder Raucherstatus berücksichtigt. Diese Vorgehensweise wird unserer Meinung nach dem individuellen Einzelfall gerechter und führt zu fairen und risikogerechten Preisen. Langfristig stabile Beiträge sind in der BU ganz zentral. Die Alte Leipziger hat sich von Assekurata als erster Versicherer in einem prospektiven Verfahren prüfen lassen und dabei sehr gut abgeschnitten.

Gewerkschaften und Verbraucherschützer fordern gar eine Rückführung der BU-Risiken in die Sozialversicherung: eben mit dem Argument, dass dieser existentiell wichtige Schutz zu vielen Berufstätigen verwehrt wird. Wie positionieren Sie sich dazu? Ist vielleicht sogar eine Initiative der Privatversicherer gefragt, um gewisse Fehlentwicklungen auszugleichen und dies zu verhindern?

Das ist aus meiner Sicht nicht sinnvoll. Die Mehrbelastung für die Sozialsysteme wäre enorm. Der private und betriebliche Berufsunfähigkeitsschutz weist eine außerordentlich hohe Qualität auf. Gerade auch, wenn man ihn mit dem staatlichen Erwerbsminderungsschutz vergleicht. Ich sehe das ähnlich wie in der Krankenversicherung: Wer die PKV abschafft, verschlechtert das Versorgungsniveau insgesamt. So wäre es auch mit der BU.

Wir sehen übrigens vor allem im Bereich der betrieblichen Altersversorgung gute Möglichkeiten, den Berufsunfähigkeitsschutz in der Bevölkerung weiter zu verbreiten. Wenn ein Unternehmen im Zusammenhang mit der bAV auch den BU-Schutz seiner Mitarbeiter ganz oder teilweise finanziert, ist das ein zusätzliches Zeichen der Wertschätzung und Fürsorge für die Arbeitnehmer und stärkt deren Bindung an das Unternehmen. Außerdem trägt ein solches Mitarbeiterangebot dazu bei, dass sich das Unternehmen als attraktiver Arbeitgeber im Wettbewerb um knappe Fachkräfte positioniert. Hinzu kommen handfeste finanzielle Vorteile und eine vereinfachte Gesundheitsprüfung bei Kollektivverträgen.

"Einheitsversicherung in die Mottenkiste"

Zunehmend werden Versicherungen online abgeschlossen. Gerade bei komplexen und beratungsintensiven Tarifen wie in der PKV oder BU, bei denen auch Gesundheitsfragen beantwortet werden müssen, ist das umstritten. Die Abschlusszahlen im Direktvertrieb sind hier noch gering. Halten Sie es für realistisch, dass sich der Direktvertrieb auch bei diesen Produkten stärker durchsetzt? Müssen die Tarife hierfür möglicherweise einfacher werden?

Wiltrud Pekarek: Meiner Meinung nach hängt der Erfolg des Direktvertriebs sehr stark von der emotionalen und technischen Qualität der Kundenansprache und der intuitiven Bedienung digitaler Antragsprozesse ab. Der individuelle Beratungsbedarf der Kunden muss befriedigt werden. In der Krankenzusatzversicherung setzen sich reine Online-Abschlussprozesse immer mehr durch. Einfache Produktgestaltungen sind dabei wichtig. In der Beratung von privaten Vollversicherungen und in der BU dagegen ist für eine bedarfsgerecht Beratung der Kunden fundiertes Fachwissen und ein guter Marktüberblick wichtig. So sind derzeit für die Beratung einer Durchschnittsfamilie durchaus zweieinhalb bis drei Stunden zu veranschlagen. Diese Beratungen finden zunehmend virtueller statt. Die Einfachheit von Produkten stößt in den beratungsintensiven Segmenten an Grenzen. Die Abdeckung der individuellen Bedarfe erfordert zwangsläufig eine höhere Vielfalt und damit auch Komplexität in den Produkten.

Ein wichtiges Zukunftsthema ist der Einsatz von Künstlicher Intelligenz auch bei der Kalkulation von Tarifen. Rein theoretisch erlaubt sie es, individuelle Risiken noch genauer zu ermitteln und sogar in Echtzeit abzubilden – Kritiker warnen, dass darunter der Solidaritätsgedanke leidet. Haben Sie bei der Alten Leipziger-Hallesche bereits Erfahrung damit? Wo sehen Sie Chancen und Risiken?

Der Einsatz von Künstlicher Intelligenz ist sehr vielfältig und setzt immer eines voraus: Daten. Bisher setzen wir in der Risikoprüfung sehr ausgereifte Risikoprüfungssyteme ein, die auf den im Antrag gemachten Angaben basieren. Dass Künstliche Intelligenz in Verbindung mit weitergehender Verwendung persönlicher Daten den Solidaritätsgedanken untergraben könnte, sehe ich auch. Es könnte sein, dass mehr Menschen der Zugang zu einer Versicherung verwehrt würde. Künstliche Intelligenz bietet aber auch große Chancen, neue Versicherungsformen zum Beispiel. Außerdem könnten die Prüfprozesse deutlich beschleunigt werden – zum Beispiel über heute schon verfügbare Künstliche Intelligenz, die über die Smartphonekamera aktiviert wird. Der Abschluss einer Versicherung würde dadurch für den Kunden emotional zu einem ganz anderen Erlebnis als bisher.

Aktuell wird über Quoten für Frauen in Vorständen diskutiert. Laut einer Studie des IAB werden in der Finanz- und Versicherungsbranche nur 16 Prozent der Vorstandsposten von Frauen gehalten. Das ist selbst im Vergleich mit anderen Branchen unterdurchschnittlich. Was sind – aus Ihrer Sicht als langjährige Vorständin – die Ursachen hierfür? Und wie positionieren Sie sich zu einer Quote?

Der Versicherungswelt waren bislang eher hierarchisch geprägte, machtvolle Strukturen bekannt, in denen sich Frauen vielleicht schwerer getan haben. Der digitale Wandel wird auch in der Versicherungswirtschaft von kulturellen Entwicklungen begleitet. Ein neues Verständnis von Führung und Zusammenarbeit entsteht. Werte wie zum Beispiel Offenheit, Verantwortung und Wertschätzung werden besprochen und prägen die Arbeitsplatzkultur. Ein derartiges Umfeld bietet Frauen mehr Raum, ihr Können in den obersten Führungsetagen zur Entfaltung zu bringen. Als ich 2004 in den Vorstand der Hallesche gekommen bin, war ich weit und breit die einzige Frau. Das ist heute nicht mehr so und das begrüße ich sehr. Eine Quote sehe ich persönlich eher skeptisch. Welche Frau wollte denn eine Quotenfrau sein? Ich nicht! Andererseits ist es schon so, dass alleine durch die Quotendiskussion Bewegung in das Thema gekommen ist.


 In diesem Jahr ist Bundestagswahl. Was wünschen Sie sich von der neuen Bundesregierung mit Blick auf Deutschland als Versicherungsstandort?

Gerade die Corona-Pandemie hat die überragende Leistungsfähigkeit unseres dualen Gesundheitssystems sehr deutlich aufgezeigt. Europäische Nachbarländer mit einer Einheitsversicherung stießen sehr schnell an ihre Grenzen mit schlimmen Auswirkungen für die Erkrankten. Auch deshalb sollten Überlegungen hin zu einer Einheitsversicherung dort bleiben, wo sie derzeit richtigerweise sind: In der politischen Mottenkiste.

Im Interesse der Verbraucher ist eine Änderung in den Mechanismen der Beitragsanpassung. Die SPD blockiert dieses Vorhaben bis dato. Wir wünschen uns, dass sich das ändert. Bei einer Pflege-Reform sollte die neue Bundesregierung darauf achten, dass die Forderung nach mehr Steuerfinanzierung in der Pflege nicht zu einer Abkehr von der privaten Vorsorge führt. Die nachfolgenden Generationen wären die großen Verlierer.

Gespannt sind wir, ob das Sozialpartnermodell der bAV 2021/22 an Fahrt aufnimmt und ob sich die Politik zu einer Überarbeitung der Riester-Produkte durchringt. Auch in der bAV gibt es Reformbedarf hinsichtlich der Beitragszusage mit Mindestleistung. Und ich wünsche mir eine Regulierung mit Augenmaß, die genügend Zeit für die Umsetzung der komplexen Vorhaben in den Unternehmen gibt.

Die Fragen stellte Mirko Wenig