Das Analysehaus Morgen & Morgen hat sich erneut der Bedingungsqualität in der Krankheitskostenvollversicherung gewidmet. Dabei stellten die Prüfer aus Hofheim am Taunus unter anderem eine weitere Differenzierung der Tarifbausteine fest. Allerdings müssten dadurch "einzelne Bausteine noch kleinteiliger verglichen und aufeinander abgestimmt werden", erklärt Thorsten Bohrmann, Senior Versicherungsanalyst bei Morgen & Morgen.

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Ein weiterer Trend seien die „digitalen Gesundheitsanwendungen“ (DiGa). Über 21 Krankheitskostenvollversicherer würden diese digitalen Dienste bereits offerieren. Dabei sei die Teilnahme an Angeboten im Bereich E-Health jedoch mit unterschiedlichen Leistungen ausgestaltet. „Wir rechnen weiterhin mit einer dynamischen Entwicklung des PKV-Marktes. Tarifbausteine und digitale Gesundheitsanwendungen werden sich differenziert entwickeln und verstärkt Unterschiede in den Tarifen aufweisen. Um die Vermittlung dahingehend zu unterstützen, sind all diese Tarifeigenschaften in unserer Vergleichssoftware filterbar und hinsichtlich ihrer Leistung vergleichbar“, ergänzt Bohrmann. Ebenfalls würden weiterhin neue Tarife entwickelt. Der Markt lebt und ist ein sehr wichtiger Bestandteil der Gesundheitsversorgung in Deutschland, so die Einschätzung von Morgen & Morgen.

In der aktuellen Auswertung wurden die Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) von insgesamt 72 Tarifkombinationen auf Herz und Nieren geprüft. Dabei seien drei Berufsgruppen durchleuchtet worden. Es wurde zwischen den Berufsgruppen „Normal“, die allen PKV-Berechtigten zugänglich ist, sowie den individuellen Tarifangeboten für Beamte und Ärzte unterschieden. In diesem Jahr flossen 60 Leistungsfragen in die Benotung ein.

So mussten Tarife für eine Bewertung mit fünf Sternen beispielsweise folgende Merkmale erfüllen:

  • Die Begrenzung auf das Inlandskostenniveau bei Verlegung des gewöhnlichen Aufenthaltes in einen Mitgliedstaat der EU bzw. des EWR entfällt.
  • Das Versicherungsverhältnis wird bei Verlegung des gewöhnlichen Aufenthaltes in einen Mitgliedstaat der EU bzw. des EWR fortgesetzt.
  • Der Versicherer leistet im ambulanten, stationären sowie im Zahn-Bereich über die Regelhöchstsätze (bis 3,5fach) der Gebührenordnung hinaus.
  • Leistungen für Prothesen, Brücken, Kronen, Inlays und Implantate sind erstattungsfähig.
  • Der Versicherer verzichtet auf die Leistungseinschränkung für ambulante Heilbehandlungen in einem Heilbad oder Kurort nach §5 (1)e) MB/KK.

Für eine Bewertung mit vier Sternen mussten Tarife mindestens folgende Merkmale erfüllen:

  • Der Versicherer erstattet sämtliche Hilfsmittel ohne abschließende Aufzählung. Wenn nicht, welche Hilfsmittel sind erstattungsfähig?
  • Eine ambulante Psychotherapie ist erstattungsfähig – in welchem Umfang?
  • Der Versicherer leistet im ambulanten Bereich über die Regelhöchstsätze (bis 2,3fach) der Gebührenordnung hinaus.
  • Leistungen für ambulante und stationäre Entziehungsmaßnahmen sind erstattungsfähig.
  • Bei stationärer Behandlung im Krankenhaus ist eine bessere Unterbringung (Ein- oder Zweibettzimmer) erstattungsfähig.
  • Bei stationärer Behandlung im Krankenhaus ist der Privatarzt (Chefarzt) erstattungsfähig.
  • Der Versicherer verzichtet auf unübliche Einschränkungen bzw. Klauseln, die nicht zu den ratingrelevanten Sachverhalten gehören.

Nimmt man die Auswertung des Unternehmens aus Hofheim am Taunus zum Maßstab, dann sind im Bereich der PKV-Vollversicherung mehrheitlich "sehr gute" und "ausgezeichnete" Angebote auf dem Markt. Denn stolze 91,7 Prozent oder 66 der 72 untersuchten Angebote wurden entsprechend positiv beurteilt. Gleich 25 Tarife dürfen sich als Klassenprimus fühlen, da sie mit der Bestnote „Fünf Sterne“ ausgezeichnet wurden.

Nur wenige Tarife "sehr schwach" oder "schwach"

„Die PKV-Tarife der Berufsgruppe ‚Normal‘ schneiden mit 29 Tarifen in den top Bewertungssegmenten von vier und fünf Sternen sehr gut ab. Auch für Beamte zeigt das Ratingergebnis mit 25 top bewerteten Tarifen ein gutes Bild. Das Angebot für Ärzte zeichnet sich ausschließlich durch 12 hochwertige Tarife aus“, fasst Bohrmann das Ergebnis für die unterschiedlichen Berufsgruppen zusammen.

In der Berufsgurppe „Normal“ konnte das Ratinghaus in Summe 13 Mal die Höchstbenotung von fünf Sternen vergeben, und das bedeutet ein „ausgezeichnet“. Weitere 16 Anbieter erhielten eine "sehr gute" Benotung. Zu diesen Unternehmen gehören Alte Oldenburger, Arag, Concordia, Continentale, Debeka, Deutscher Ring, DKV, Generali, Hanse Merkur, HUK, LKH, LVM, Münchener Verein, Nürnberger, Universa und VRK. Im Mittelfeld mit einer "durchschnittlichen" Bewertung platziert sich die VGH Provinzial. Die Mecklenburgische wurde als "schwach" und die DEVK sogar als "sehr schwach" eingestuft.

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Diese "normalen" Tarife wurden als "ausgezeichnet" eingestuft:

  • Allianz (AktiMed Best 90, Kurkosten-Versicherung, AktiMed WechselOption)
  • Axa (ActiveMe-U, Komfort Zahn-U, KUR-U/50)
  • Barmenia (EXP1+)
  • BBKK (GesundheitVARIO 400, VARIO KlinikPlus, VARIO ZahnPlus, VARIO AmbulantPlus, Kurtagegeld)
  • Gothaer (MediCompact Premium 240)
  • Hallesche (NK.select XL Bonus, JOKER.flex)
  • Inter (QMP 300 U)
  • Ottonova (FC100-10)
  • R+V (AGIL premium TN0U)
  • SDK (AM1x, S1, Z9)
  • Signal Iduna (Prime)
  • UKV (GesundheitVARIO 400, VARIO KlinikPlus, VARIO ZahnPlus, VARIO AmbulantPlus)
  • Württembergische (Ambulant Premium 480 SB, Stationär Premium, Zahn Premium)

Bei den Beamten dürfen sich sechs Anbiter über die Spitzenbewertung freuen. Hier können die Versicherer Allianz, Barmenia, DBV, Hallesche, Ottonova und R+V punkten. Weitere 19 Unternehmen landen auf Rang zwei und werden als "sehr gut" eingestuft. Zu diesen Unternehmen zählen Alte Oldenburger, Arag, BBKK, Concordia, Continentale, Debeka, Deutscher Ring, DKV, Generali, Hanse Merkur, HUK, LKH, LVM, Münchener Verein, Nürnberger, VRK, Signal Iduna, UKV und Universa. In dieser Kategorie sind die Angebote der Inter und der SDK nur "durchschnittlich". Lediglich die Gothaer wird hier als "schwach" angesehen. Eine schlechtere Bewertung gibt es hier nicht.

Diese Beamten-Tarife wurden als "ausgezeichnet" eingestuft:

  • Allianz (Beihilfe Ambulant 51, Beihilfe Krankenhaus 51, Beihilfe Zahn 51, Krankenhaus Einbettzimmer, PVB, Krankenhaustagegeld)
  • Barmenia (GK30, GK20P, G1B, G2B30, G2B20P, GEPlus, PVB, KH+)
  • DBV (Vision B 50T-U, BW2 50T-U, BWE-U, BN3/1 50-U, KUR-U/50)
  • Hallesche (CAZ.30, CAZ.120, CG.230, CG.320, CSD., CSR.30, CSR.120, BEb.50, JOKER.flex)
  • Ottonova (B22AZ30, B22AZ20K, B21BC30, B21BC20K, B21S30, B21S20K, B21FC100, PVB, KHT)
  • R+V (BB30, BB20E, W130, W120E, EB1)

Bei der Berufsgruppe der Ärzte sind die Tester durchweg mit dem Angebot zufrieden. Denn zwar wurden im Rating nur zwölf Tarife getestet. Hiervon aber können sich sechs Tarife über vier Sterne und damit ein „sehr gutes“ Abschneiden freuen. Zu diesen Unternehmen gehören die Continentale, Debeka, DKV, Generali, LKH und Universa. Die übrigen sechs Tarife erhalten sogar die Bestnote – sie strahlen mit fünf Sternen für ihr „ausgezeichnetes“ Abschneiden.

Diese Ärzte-Tarife wurden als "ausgezeichnet" eingestuft:

  • Allianz (Ärzte Best 100 [G])
  • Axa (VA6-U, Prem Zahn-U, KUR-U/50, VIAlife)
  • Barmenia (VHV1A+)
  • Hallesche (MAS.Bonus)
  • Inter (JABest)
  • SDK (AM10 (Ärzte), S1 (Ärzte), Z9)

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