Welche Versicherungen ein Unternehmen wirklich braucht, hängt vor allem von zwei Fragen ab: Was kann sich der Betrieb leisten und welche Risiken wären existenzgefährdend? Gerade kleine und mittlere Unternehmen müssen ihren Versicherungsschutz deshalb individuell an Geschäftsmodell, Branche und betriebliche Entwicklung anpassen.

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Zu den unverzichtbaren Grundlagen zählen vor allem die Betriebshaftpflichtversicherung sowie die relevanten Sachsubstanzversicherungen. Dazu gehören insbesondere Gebäude-, Inhalts- und Betriebsunterbrechungsversicherungen. Entscheidend ist dabei nicht nur die Absicherung der Sachwerte selbst, sondern auch der versicherten Gefahren. Alle totalschadenrelevanten Gefahren sollten berücksichtigt werden. Dazu gehören inzwischen insbesondere auch Elementarschadenrisiken.

Branchenspezifische Risiken nehmen zu

Je nach Branche unterscheiden sich die Anforderungen deutlich. In der Baubranche spielen Bürgschafts- und Kautionsversicherungen eine wichtige Rolle. Produktionsbetriebe benötigen häufig technische Versicherungen, insbesondere Maschinenversicherungen. Unternehmen mit umfangreichen Warenströmen profitieren dagegen oft von eigenständigen Warentransportversicherungen. Hinzu kommen branchenspezifische Pflichtversicherungen wie etwa Kfz- oder Berufshaftpflichtdeckungen für bestimmte Kammerberufe.

Zunehmend entwickeln sich viele KMU zu sogenannten Mischbetrieben. Unternehmen kombinieren unterschiedliche Tätigkeiten und erweitern ihr Geschäftsmodell kontinuierlich. Dadurch entstehen neue Risiken und häufig auch Versicherungslücken.

Eine enge Betreuung durch Vermittler gilt deshalb als entscheidend. Veränderungen im Unternehmen sollten möglichst früh erkannt werden. Das kann über regelmäßige Gespräche, Betriebsbesichtigungen, Fragebögen oder KI-gestützte Prozesse abgefragt werden.

Die Versicherungsprodukte lassen sich in der Regel anpassen. Wenn der Standardtarif nicht mehr greift, braucht es individuelle Lösungen. Viele auf KMU spezialisierte Versicherer bieten inzwischen flexible Konzepte an, die sich an veränderte Geschäftsmodelle anpassen lassen.

Allerdings gilt auch: Individuelle Beratung und laufende Betreuung verursachen Aufwand. Wer ausschließlich auf den günstigsten Preis achtet, könnte später feststellen, dass dies nicht die beste Entscheidung war.

Betriebsunterbrechung wird oft unterschätzt

Besondere Bedeutung kommt Betriebsunterbrechungsversicherungen zu. Denn häufig wiegen die finanziellen Folgen eines Produktionsstillstands schwerer als der eigentliche Sachschaden. Das Risiko einer Betriebsunterbrechung wird nach wie vor deutlich unterschätzt. Gerade Lieferkettenprobleme, Ausfälle wichtiger Zulieferer oder Engpassmaschinen können Unternehmen massiv treffen.

Deshalb gewinnen auch spezielle Maschinen-Betriebsunterbrechungsversicherungen an Bedeutung. Zudem enthalten moderne Cyberversicherungen häufig bereits Bausteine zur Absicherung von Betriebsunterbrechungen infolge von Cyberangriffen.

Die Corona-Pandemie hat insbesondere bei Betriebsschließungsversicherungen Spuren hinterlassen. Nach den Diskussionen um Deckungsfragen und Leistungspflichten wurden zahlreiche Produkte überarbeitet und Bedingungen präzisiert.

Neben klassischen Kompositversicherungen rücken zunehmend Benefits zur Mitarbeitergewinnung und -bindung in den Fokus. Vor allem die betriebliche Altersversorgung (bAV) und die betriebliche Krankenversicherung (bKV) gelten für viele Unternehmen als wichtige Instrumente im Wettbewerb um Fachkräfte.

Entsprechende Angebote eignen sich hervorragend zur Mitarbeitergewinnung und -bindung. Gleichzeitig zeigt sich jedoch: Versicherungsleistungen allein reichen längst nicht mehr aus. Aspekte wie Homeoffice-Möglichkeiten, modernes Arbeitsumfeld und Wertschätzung der Mitarbeitenden gewinnen für viele Beschäftigte zunehmend an Bedeutung.

Für Vermittler bedeutet das: Die Beratung von KMU entwickelt sich immer stärker vom reinen Produktverkauf hin zu einer ganzheitlichen Risiko- und Unternehmensberatung.