EU-Versicherung: 11 Tarife glänzen im Rating

Das Analysehaus Morgen & Morgen hat sich zum fünften Mal dem Thema Erwerbsunfähigkeitsversicherung gewidmet. Dabei stellten die Prüfer aus Hofheim am Taunus unter anderem einen stagnierenden Markt fest. Dabei gäbe es einen bestehenden Bedarf an alternativen Formen zur Arbeitskraftabsicherung. Schließlich bliebe vielen Verbrauchern der Zugang zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung verwehrt ist. Grund sind meist die zu hohen Beiträge aufgrund von körperlicher Tätigkeit im ausgeübten Beruf. Andere Absicherungsprodukte wie etwa die Grundfähigkeitsversicherung definieren konkrete Fähigkeiten, die leistungsauslösend sind, ohne Verknüpfung zur Erwerbseinkommenserzielung. „Die Erwerbsunfähigkeit steht aktuell zu Unrecht auf dem Abstellgleis, denn sie ist neben der BU die einzige Alternative, die tatsächlich die Arbeitskraft absichert“, sagt Andreas Ludwig, Bereichsleiter Rating & Analyse bei Morgen & Morgen.

In der Vermittlerschaft hat die EU-Versicherung jedoch eher einen schweren Stand. Für einige Vermittler sind die Produkte ein wichtiges Plus in der Einkommensabsicherung. Andere aber sehen darin schlicht eine ungenügende und lückenhafte Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Ein Kritiker ist Gerd Kemnitz. Der Versicherungsmakler aus dem sächsischen Stollberg hatte bereits mehrfach auf die Schwächen der Verträge hingewiesen. Das wichtigste Problem: Anders als eine vollwertige Berufsunfähigkeitsversicherung berücksichtigen diese Tarife in der Regel nicht den bisherigen Beruf des Versicherten. Er kann auf jeden anderen Beruf verwiesen werden, wenn er den erlernten Job nicht mehr ausüben kann - auch, wenn die neue Tätigkeit mit einem deutlichen Verlust an Einkommen und Status einher geht (der Versicherungsbote berichtete).

In der aktuellen Auswertung wurden 17 Tarife von 12 Anbietern geprüft. Damit bleibt die Anzahl der untersuchten Tarife im Vergleich zum Vorjahr konstant. 2020 war die Teilnehmerzahl noch deutlich höher: Damals waren es 24 Tarife von 17 Anbietern. Auch in diesem Jahr flossen 24 Leistungsfragen in die Benotung ein. Diese führten zu maximal 68 Punkten für gute Tarifeigenschaften.

So mussten Tarife für eine Bewertung mit fünf Sternen beispielsweise folgende Merkmale erfüllen:

• Der Prognosezeitraum wird auf sechs Monate verkürzt.
• Der Versicherer verzichtet auf sein Recht auf Beitragserhöhung oder Kündigung bei unverschuldeter Obliegenheitsverletzung des Versicherungsnehmers nach §19 VVG.
• Der Versicherungsschutz besteht weiter, wenn die versicherte Person während der Versicherungsdauer ins Ausland verzieht.
• Der Versicherer leistet, wenn die Erwerbsunfähigkeit infolge einer Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfalls eingetreten ist.
• Auf Antrag werden die Beiträge ab dem Zeitpunkt der Leistungsmeldung bis zur endgültigen Entscheidung über die Leistungspflicht gestundet.

Für eine Bewertung mit vier Sternen mussten Tarife mindestens folgende Merkmale erfüllen:

• Bei einem verspätet gemeldeten Versicherungsfall wird ohne Einschränkung rückwirkend geleistet.
• Bei einer bereits sechs Monate andauernden ununterbrochenen Erwerbsunfähigkeit wird rückwirkend von Beginn an geleistet.
• Der Versicherer leistet eine Erwerbsunfähigkeitsrente in Anlehnung an die gesetzliche Definition bei voller und teilweiser Erwerbsminderungsrente.
• Der Versicherer verzichtet auf unübliche Einschränkungen bzw. Klauseln, die nicht zu den ratingrelevanten Sachverhalten gehören.

Im Vorjahres-Rating hatte Morgen & Morgen ein Ratingkriterium angepasst, um der Entwicklung des Marktes Rechnung zu tragen. Konkreter Hintergrund war, dass ausschließlich die MetallRente, als Versorgungswerk der Tarifvertragsparteien IG Metall und Gesamtmetall, seit Bewertungsbeginn einen Tarif anbietet, der eine Erwerbsunfähigkeitsrente in Anlehnung an die gesetzliche Definition nicht nur bei voller, sondern auch bei teilweiser Erwerbsminderungsrente leistet. Dieser Tarif ist allerdings nur Beschäftigten der Metall- und Elektroindustrie zugänglich. Deshalb war dieses Mindestkriterium als Voraussetzung für eine fünf Sterne Bewertung entfallen.