Die Bedeutung des Klimawandels für Schaden- und Unfallversicherer

Die zunehmenden Wetterereignisse, die mit der Klimakrise einhergehen, wirken sich immer mehr auf die Bevölkerung und die Wirtschaft aus. So könnten bis 2050 laut GWS Research Report allein in Deutschland Schäden in Höhe von rund 900 Milliarden Euro entstehen. Sieben der schwersten Risiken für die Menschheit innerhalb der nächsten Jahre werden mit dem Klima zusammenhängen, heißt es im 2023 Global Risks Report des Wirtschaftsforums.

Schaden- und Unfallversicherer sind dabei besonders stark betroffen, sei es aufgrund der Anzahl der Fälle, Schadenausmaße oder deren geografischen Lage. Allein im Februar 2022 ereigneten sich in Europa Stürme, die zu einem Verlust von über vier Milliarden US-Dollar führten, resümiert Cresta. Etwa 170 Menschen kamen laut Gesamtverband der deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) bei Überschwemmungen ums Leben und es entstand ein Versicherungsschaden von geschätzt 8,2 Milliarden Euro. GDV-Präsident Norbert Rollinger warnte kürzlich in einem Interview mit der Mediengruppe VRM vor einer Unversicherbarkeit von Risiken: Versicherungen könnten so unberechenbar und teuer werden, „dass wir kein wirtschaftlich tragfähiges Angebot mehr machen können. (...) Die Versicherungsprämien werden sich in den nächsten Jahren verdoppeln, wenn keine Klimafolgenanpassung erfolgt.”

Experten sind zusehends besorgt wegen der abnehmenden Versicherbarkeit von Wetterereignissen. Amerikanische Versicherer in Hurrikan-Gebieten stellen bereits die Frage, ob man beispielsweise in Florida überhaupt noch Risiken zeichnen sollte. Doch wenn Versicherer bestimmte Sparten aufgeben oder sich gar gänzlich aus Märkten zurückziehen, führt das im Umkehrschluss zu einer Unterversicherung der Gesellschaft und einem schrumpfenden Versicherungsmarkt. Das wirkt sich wiederum negativ auf die Allgemeinheit und die Branche aus.

Eine weitere Herausforderung für Versicherer ist die ständige Anpassung an regulatorische Veränderungen. Überall auf der Welt werden die ESG-Anforderungen für Unternehmen verschärft und Standards und Konventionen gesetzlich vorgeschrieben. Versicherungsunternehmen müssen ihre ESG-Ergebnisse transparent darstellen und Rechenschaft ablegen. In Europa kommen noch die Offenlegungsverordnung (SFDr) und die EU-Taxonomie hinzu, die höchste Transparenz in Sachen Nachhaltigkeit auf Produkt- und Unternehmensebene vorschreiben. Häufige regulatorische Änderungen stehen für Versicherer nun also an der Tagesordnung.

Schaden- und Unfallversicherer können beim Schutz der Gesellschaft vor Klimafolgen eine zentrale Rolle spielen

Andererseits können Versicherer die Gesellschaft in vielerlei Hinsicht unterstützen:

• Sie unterstützen Menschen und Unternehmen dabei, nach einem Wetterereignis möglichst schnell zur Normalität zurückzukehren.
• Sie ermutigen Versicherte zu nachhaltigem Verhalten und zur Schadenvermeidung
• Sie können grünere Anlageentscheidungen treffen, stärker in nachhaltige Unternehmen investieren und sich von denjenigen trennen, die der Umwelt schaden.

Versicherer haben also die Chance, nachhaltigeres Verhalten zu fördern und während der Klimakrise Unterstützung zu bieten:

• Policen können um Komponenten ergänzt werden, die umweltverträglicher sind, oder Versicherte für nachhaltiges Verhalten belohnen
• Deckungen können speziell für Projekte mit Fokus auf eine emissionsarme Wirtschaft erstellt werden
• Digitale Lösungen können durch Reisen verursachte Emissionen reduzieren oder papierloses Arbeiten ermöglichen
• Versicherer können sich mit bewussten Anlage- und Underwriting-Entscheidungen Initiativen anschließen, die sich auf eine nachhaltige Zukunft fokussieren
• Versicherungsmakler können ihre Beraterfunktion besser nutzen und Versicherte beispielsweise in Bezug auf den Schutz ihres Eigentums beraten, um Schäden zu minimieren, oder auf die Investition von energieeffizienten Geräten oder die Reparatur defekter Geräte hinweisen.

Laut einer europäischen Guidewire-Studie 2022 erwarten Versicherte von ihren Versicherern auch einen verstärkten Einsatz für den Klimaschutz: Über die Hälfte der Deutschen (53%) wäre bereit für eine umweltfreundliche Versicherungspolice einen Aufpreis zu zahlen. Und immer mehr Versicherte erwarten inzwischen Versicherungspolicen, die zu nachhaltigem Verhalten anregen, wie etwa weniger Auto zu fahren oder auf fossile Brennstoffe zu verzichten.