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12.06.2014

Der EinwurfVöllig falsch versichert, aber Geiz ist geil. Was Verbraucher von Unwettern lernen können

Verbraucher, die sich billige Versicherungen im Internet suchen, sind oft auf dem Holzweg, findet Freddy Morgengrauen. geralt / pixabay

Jüngste Unwetter rächen die „Geiz ist geil“-Mentalität etlicher Verbraucher, die nun feststellen, dass der entstandene Schaden nicht oder nur unzureichend versichert ist. Daran sind nicht etwa Versicherer schuld, sondern die Verbraucher oft genug selbst. Sollte nun wieder lautes Wehklagen in diversen Fernsehsendungen einsetzen, wird sich mein Bedauern in Grenzen halten.

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Nachfolgend sollen einige typische Folgen fehlender Beratung aufgezeigt werden. Im Anschluss finden Sie Ausführungen, wie diese Fehler entstehen; verbunden mit entsprechenden Hinweisen für Verbraucher, was diese selbst ändern können.

Geiz ist nicht wirklich geil

Geiz bedeutet in den Bereichen Versicherung, Kapitalanlage und Altersvorsorge sparen an der falschen Stelle, oft genug verbunden mit einem sich (teils unmittelbar) anschließendem Vermögensverlust.

Superbillige Kfz-Versicherung, aber dann das demolierte Auto selber zahlen

Fernseh-, Rundfunk- und Zeitungswerbung sowie Internetplattformen und Direktversicherer bieten superbillige Kfz-Versicherungen an. Nun liegt der Baum auf Ihrem Auto und die Teilkasko fehlt oder Sie sind gegen einen umgestürzten Baum gefahren und stellen schmerzlich das Fehlen einer Vollkaskoversicherung oder der benötigten GAP-Deckung bei einem Leasingfahrzeug fest. Die Beratung durch einen Versicherungsmakler hätte vor Abschluss der Kfz-Versicherung vollständigen Schutz sichern können. Übrigens: Der Mehrbeitrag hätte die Höhe des eingetretenen Schades sehr wahrscheinlich bei weitem aufgehoben!

Wohngebäudeversicherung nach Beitragsanpassung vorschnell gekündigt

Sie ärgern sich über die Beitragsanpassung Ihrer Wohngebäudeversicherung und kündigen diese. Bei der Suche nach einem neuen Versicherer stellen Sie fest, dass Ihr Wohngebäude wegen einiger Vorschäden niemand mehr in Deckung nehmen will. Oder Sie erhalten den bisherigen Versicherungsschutz nicht mehr (z. B. Elementarrisiken). Oder Sie stellen entsetzt fest, dass die Beiträge der neuen Versicherung noch höher sind, als die Ihrer alten Versicherung – selbst nach deren Beitragsanpassung. Die Beratung durch einen Versicherungsmakler vor der Kündigung wäre besser gewesen.

Staatlich geförderte Altersvorsorge braucht keine Beratung

Später stellen Sie plötzlich fest, dass Ihr mühsam angespartes Guthaben mit der Grundsicherung verrechnet wird, dass Ihre im Rahmen einer Gehaltsumwandlung selbst bezahlte betriebliche Altersvorsorge um die volle Höhe der gesetzlichen Krankenversicherungsabgabe gekürzt wird oder Ihre Kapitallebens-/oder Rentenversicherung die „in Aussicht gestellte“ Ablaufleistung bzw. Rentenzahlung bei weitem nicht erreicht. Vielleicht ist wegen fehlerhafter Vertragsgestaltung auch eine Vererbung nicht möglich oder die zugesagte Pfändungssicherheit löst sich nach Beginn der Rentenzahlung generell in Luft auf. Möglicherweise ist der Vertrag auch gar nicht kündbar. Versicherungsmakler, die gleichzeitig über eine Registrierung als unabhängiger Finanzanlagevermittler verfügen, hätten hier vor Abschluss der Verträge Alternativen aufzeigen können bzw. können falsch abgeschlossene Verträge richtig stellen.

Die Superrendite in der Kapitalanlage – Gier frisst Hirn am Grauen Kapitalmarkt

Vielleicht geht es ja sogar am Anfang gut (siehe z. B. S&K, INFINUS etc.) und Sie erhalten eine erste oder gar zweite oder dritte Auszahlung, aber eben nur, weil es sich um ein Schneeballsystem verbunden mit Bilanztricksereien handelt. Später müssen Sie feststellen, dass Ihr Geld schlicht und ergreifend weg ist und kämpfen verzweifelt (mit entsprechenden Kosten) darum, wenigstens etwas aus der kaum vorhandenen Insolvenzmasse zu ergattern. Seriöse Finanzanlagevermittler bewegen sich im Bereich der Normalsparer entweder überhaupt nicht auf dem Gebiet des sogenannten Grauen Kapitalmarkt oder hätten Sie zumindest vor dem bestehenden Totalverlustrisiko gewarnt.

Die sieben häufigsten Fehler

Alle vorgenannten Fälle und viele mehr entstehen aus einer ganzen Reihe von Fehlern. Die 7 häufigsten Fehler:

  • Fehler Nummer 1
    Sparen an Beratung
    Alle Fehler im Versicherungs-, Kapitalanlage- und Altersvorsorgebereich entstehen fast immer durch Sparen an Beratung.
  • Fehler Nummer 2
    Sparen an Zeit
    Wie lange nehmen Sie sich Zeit, wenn Sie ein Auto kaufen? Ist das eine Entscheidung fürs Leben? Versicherungen bzw. Altersvorsorge kann dagegen sehr wohl eine Entscheidung fürs Leben sein. Nehmen Sie sich also die Zeit und geben Sie dem Versicherungs-/Finanzanlagevermittler Zeit für ausführliche Beratung.
  • Fehler Nummer 3
    Tipps von Kollegen und Freunden
    Was sind Sie, Ihre Kollegen und Freunde von Beruf? Wenn Sie einen Zahnersatz benötigen, lassen Sie sich dazu dann von Ihrem Autohändler, einem Kollegen / guten Freund beraten oder gehen Sie doch lieber zum Zahnarzt? Versicherungsmakler/Finanzanlagevermittler kennen sich in Sachen Versicherungen, Sparanlagen/Altersvorsorge aus. Kein Freund oder Kollege haftet für seinen „Tipp“. Der Versicherungsmakler/Finanzanlagevermittler dagegen schon, wenn er Ihnen einen falschen Rat erteilt hat.
  • Fehler Nummer 4
    Der falsche Vermittler
    Es gibt nur einen einzigen Versicherungsvermittler, der Interessenvertreter seiner Mandanten (Kunden) ist, der also auf Ihrer Seite und nicht auf der Seite der Versicherungsgesellschaften steht. Dies ist der Versicherungsmakler. Der Versicherungsmakler sollte möglichst auch registrierter Finanzanlagevermittler sein, damit er in der Lage ist, auch Ihre Sparanlagen/Altersvorsorge zu ordnen. Ob Ihr Versicherungsvermittler tatsächlich Versicherungsmakler ist, dies können Sie hier nachprüfen. Jeder Versicherungsvermittler ist gesetzlich verpflichtet, Ihnen eine sogenannte Erstinformation übergeben, in der auch dessen Registernummer vermerkt sein muss. Anhand der Registernummer können Sie dann prüfen, ob in der Registrierung Ihres Versicherungsvermittlers steht: „Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO“. Nur dann handelt es sich tatsächlich um einen Versicherungsmakler und nicht um einen Versicherungsvertreter (diese vertreten die Interessen der Versicherer und nicht Ihre Interessen). Ob der Versicherungsmakler auch Finanzanlagevermittler ist, dies können Sie hier überprüfen.
  • Fehler Nummer 5
    Falsche Reihenfolge in der Absicherungssystematik
    Dies sollte jeder Verbraucher beachten: Erst absichern, dann sparen (Vermögen bilden). Was nützt eine angesparte Summe von 5.000 Euro, wenn Sie z. B. berufsunfähig werden? Zu Ihrem Vermögen zählt insbesondere auch Ihre Arbeitskraft. Ein guter Versicherungsmakler/Finanzanlagevermittler wird also vor Vermittlung einer Sparanlage/Altersvorsorge prüfen, ob wichtige Versicherungen wie z. B. Privathaftpflicht, Berufsunfähigkeits-, Pflegezusatz-, Unfall- und Risikolebensversicherung vorhanden sind. Bei entsprechendem Besitz außerdem Wohngebäude-, Hausrat- und Kfz-Versicherung etc.. Für eventuelle Streitigkeiten (auch im Leistungsfall mit den Versicherungen) sollte eine Rechtsschutzversicherung unbedingt vorhanden sein. Denn was nützt ein Leistungsanspruch, den Sie aus Mangel an Geld für einen Prozess nicht durchsetzen können? Versicherungsmakler würden Sie darauf ebenso hinweisen, wie sie auch bei der Vermittlung des richtigen Versicherers/Tarifes tätig sind.
  • Fehler Nummer 6
    Der falsche Glaube an Werbung, Hochglanzprospekte und Versprechungen
    Werbung läuft nach einem ganz klarem Motto: Ausschließliche Herausstellung von Vorteilen! Beispiel: Die werbende Versicherung stellt in Ihrer Werbung heraus, dass auch der Briefkasten in der Wohngebäudeversicherung mitversichert ist. Aber der Hinweis, dass kein Elementarschutz angeboten wird, und dass Überspannungsschäden auf 5 % der Versicherungssumme begrenzt sind, fehlt natürlich. Was wäre wohl wichtiger gewesen? Ebenso nützen Ihnen mündliche Versprechen oder unverbindliche Hochrechnungen nichts. Es gilt, was in Ihrer Police, in den Bedingungen und in der Dokumentation steht. Versicherungsmakler kennen die Bedingungen der Gesellschaften und können diese für Sie vergleichen.
  • Fehler Nummer 7
    Meine Geldanlagen mache ich bei meiner Sparkasse / Hausbank
    Nicht gerade selten drängen gerade Sparkasse und Hausbanken Verbraucher in unrentable kapitalisierende Versicherungen oder gar in Produkte des Grauen Kapitalmarktes. Oft werden vornehmlich hauseigene Produkte der Sparkasse/Bank angeboten und/oder unrentable Sparanlagen. Unabhängige Finanzanlagevermittler haben dagegen Zugriff auf eine außergewöhnlich breite Produktpalette und haben teilweise sogar Zugriff auf solche Produkte, die Ihnen Ihre Sparkasse/Bank gar nicht anbieten kann. Wenn Sie also die Vermittlung einer Kapitalanlage/Altersvorsorge suchen, die nicht durch „hausinterne Anweisungen“ gesteuert ist, dann sind gerade unabhängige Finanzanlagevermittler immer erste Wahl!

Zusammenfassung
Warum Geiz gerade im Versicherungs-, Kapitalanlage und Altersvorsorgebereich doch nicht geil ist und was einen guten Versicherungsmakler/Finanzanlagevermittler ausmacht

  • Noch einmal wie am Anfang, weil es so wichtig ist: Geiz bedeutet in den Bereichen Versicherung, Kapitalanlage und Altersvorsorge sparen an der falschen Stelle, oft genug verbunden mit einem sich unmittelbar anschließendem Vermögensverlust.
  • Verzichten Sie daher in den Bereichen Versicherung, Kapitalanlage und Altersvorsorge niemals auf fachkundige Beratung und nehmen Sie Abstand von Angeboten ohne Beratung im Internet.
  • Vertrauen Sie besser dem fachkundigen Rat eines Versicherungsmaklers/Finanzanlagevermittlers als den sicher gut gemeinten Tipps von Kollegen oder Freunden (siehe auch Fehler Nummer 3).
  • Überzeugen Sie sich, dass es sich bei Ihrem Versicherungsvermittler tatsächlich um einen Versicherungsmakler handelt (siehe auch unter Fehler Nummer 4)!
  • Ein guter Versicherungsmakler legt Wert darauf, auch unabhängiger Finanzanlagevermittler zu sein, damit er seine Kunden vollumfänglich betreuen kann. Eine Ausnahme stellen spezialisierte Versicherungsmakler dar, die eine bestimmte Zielgruppe in einem bestimmten Bereich betreuen.
  • Gute, nicht spezialisierte Versicherungsmakler sind also im Allgemeinen bestrebt sowohl den Versicherungsbereich wie auch die Bereiche Kapitalanlage und Altersvorsorge bei ihren Mandanten (Kunden) zu betreuen.
  • Versicherungsmakler schließen einen Maklervertrag mit ihren Mandanten (Kunden), der die Aufgaben, Rechte und Pflichten beider Parteien klar regelt und sind per Maklervollmacht von ihren Mandanten bevollmächtigt, für diese tätig zu werden.
  • Versicherungsmakler haften für eventuelle Fehler. Versicherungsmakler sind daher gesetzlich verpflichtet eine entsprechende Vermögensschadenhaftpflicht vorzuhalten. Sie genießen als Kunde eines Versicherungsmaklers also auch dann weitreichenden Schutz, wenn dem Versicherungsmakler ein Fehler unterlaufen sollte.
  • Versicherungsmakler analysieren den Bedarf ihrer Mandanten und vermitteln aufgrund ihrer Markterfahrung. Bei Produktvorschlägen für seine Mandanten, die dessen Wünsche und Bedürfnisse möglichst weitgehend erfüllen, berücksichtigt der Versicherungsmakler also nicht nur den Preis, sondern auch die angebotenen Bedingungen, die Regulierungspraxis des Versicherers und weitere Aspekte.
  • Seriöse Versicherungsmakler weisen nicht nur auf Vorteile, sondern ggf. auch auf Nachteile in Produkten hin. Merke: Es gibt keine eierlegende Wollmilchsau.
  • Die vollumfängliche Betreuung aller Versicherungs-, Kapitalanlage- und Altersvorsorgeverträge durch einen seriösen Versicherungsmakler/Finanzanlagevermittler spart in Gesamtbetrachtung letztendlich viel mehr Geld ein als die Suche nach der „billigen“ Versicherung im Internet.

Fazit
Nur wenn die Verbraucher selbst mehr Zeit dafür investieren sich den richtigen Vermittler zu suchen, also einen Versicherungsmakler, der möglichst gleichzeitig auch Finanzanlagevermittler ist, und dessen Sachverstand und Betreuung in Anspruch nehmen, nur dann wird letztlich der Verbraucher die richtige Wahl getroffen haben und Leistung erhalten, wenn diese benötigt wird.

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Übrigens
Derzeit ist es so, dass Verbrauchern durch die Beauftragung eines Versicherungsmaklers/Finanzanlagevermittlers meist keine zusätzlichen Kosten entstehen, denn dessen Vergütung ist in den Beiträgen bereits enthalten, es sei denn, der Versicherungsmakler erbringt zusätzliche Dienstleistungen. Beispiel: Wenn Sie sich für die Berufsunfähigkeitsversicherung eines renommierten, leistungsstarken Unternehmens entscheiden (vorausgesetzt Sie würden dieses überhaupt in langwierigen Recherchen herausfiltern können), ist es aus Kostenerwägungen heraus also völlig egal, ob Sie diese Versicherung im Internet, bei einem Vertreter der Gesellschaft, in der Geschäftsstelle des Versicherers oder bei einem Versicherungsmakler abschließen – Sie zahlen immer den gleichen Beitrag.

Warum also auf den fachkundigen Rat eines Versicherungsmaklers verzichten, der auf Ihrer Seite steht

fragt sich Ihr
Freddy Morgengrauen

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