Welche Pflegezusatzversicherung ist geeignet?

Die Wahrscheinlichkeit pflegebedürftig zu werden, liegt laut statistischem Bundesamt zwischen dem 60. und 80. Lebensjahr bei 4,6 Prozent, ab 80 Jahren bereits bei 29,9 Prozent. Da die gesetzliche Pflegeversicherung nur einen Teil anfallender Pflegekosten decken kann, ist Pflegebedürftigkeit ein existenzielles Risiko. Um unter den Formen der Pflegezusatzversicherung eine geeignete zu finden, sollte man einzelne Merkmale vergleichen.

Leistung in Abhängigkeit von der gesetzlichen Pflegeversicherung

Per Gesetz erfolgt eine Feststellung, ob Pflegebedürftigkeit besteht oder nicht und in welchem Ausmaß. Aktuell werden dazu neue Begutachtungsverfahren erprobt. Pflegezusatzversicherungen liegt zur Feststellung der Pflegebedürftigkeit das Sozialgesetzbuch zugrunde, bei der Pflegerente wird auch nach ADL eine Pflegebedürftigkeit bescheinigt.

Die staatliche Pflegeversicherung zahlt nach der Zuordnung zu einer Pflegestufe von „0“ bis III Pflegegeld. Die Leistung der Pflegekosten- sowie Pflegetagegeldversicherungen ist zumeist abhängig davon, ob der Gesetzgeber überhaupt zahlt. Pflegerentenversicherungen zahlen ohne die Einstufung durch den Gesetzgeber eine monatlich vereinbarte Rente, die Pflegestufe ist unerheblich. In der Pflegekostenversicherung spielt die Pflegestufe bei Restkostentarifen keine Rolle.

Wieviel wird geleistet und wie lässt sich darüber verfügen?

Im Leistungsumfang unterscheiden sich die drei Pflegezusatzversicherungen erheblich.

• Pflegekostenversicherungen erstatten die tatsächlich angefallenen Restkosten zusätzlich zur gestetzlichen Leistung. Die Kosten müssen nachgewiesen werden. Die Restkosten werden je nach Tarif ganz oder teilweise erstattet.
• Beim Pflegetagegeld wird ein fester Tagessatz für die entsprechende Pflegestufe gezahlt, ein Kostennachweis ist nicht notwendig.
• Pflegerentenversicherungen zahlen eine lebenslange garantierte Rente, einschließlich Überschüsse, auch hier ist kein Kostennachweis notwendig.

Die Zahlungen aus der Pflegekostenversicherung sind konkret zweckgebunden, etwa für die Erstattung einer Rechnung für das Pflegepersonal, bei den anderen steht dem Versicherten das Geld zur freien Verfügung.

Beitragszahlungen und Beitragsbefreiung

Beitragszahlungen können in der Pflegerentenversicherung variiert werden, d.h. man kann wählen, ob Beiträge laufend, abgekürzt oder als Einmalbeitrag gezahlt werden. Versicherungsprämien von Pflegekosten- und Pflegetagegeldversicherung werden laufend gezahlt. In der Pflegerente sind die Beiträge stabil, in der Pflegekostenversicherung richtet sich die Kalkulation nach der Krankenversicherung.

Eine Beitragsbefreiung ist bei der Pflegerentenversicherung ab Leistung vorgesehen, in den anderen beiden Formen ist sie möglich - meist in Abhängigkeit von der Pflegestufe.

Weitere Leistungspunkte

Ebenso relevant für den jeweiligen Absicherungsbedarf kann es sein, ob die Leistung auch in 20 Jahren noch genügt. Das kann jeweils durch Dynamik gewährleistet werden. In der Pflegekostenversicherung kann, abhängig vom jeweiligen Tarif, eine entsprechende Garantie formuliert sein.

Auch sollte man bei der Wahl seines Tarifes darauf achten, ob die Absicherung von Pflegestufe „0“, also etwa Demenz, gewährleistet ist. Die meisten Zusatzversicherungen berücksichtigen dies.

Vergleich Pflegekosten - Pflegetagegeld - Pflegerente

Merkmal	Pflegekosten- versicherung	Pflegetageld- versicherung	Pflegerenten- versicherung
Leistung abhängig von Zahlung aus gesetzlicher Pflegeversicherung	ja	ja	nein
Leistung unabhängig von Pflegestufe	bei Restkostentarifen	nein	ja
Absicherung von Pflegestufe 0 / Demenz	oft mitversichert	oft mitversichert	ja
Kostennachweis	ja	nein	nein
Gewinnbeteiligung	nein	nein	ja
Beitragszahlung	laufend	laufend	variabel
Beitragsbefreiung	möglich, meist von Pflegestufe abhängig	möglich, meist von Pflegestufe abhängig	ja, ab Leistung
Inflation berücksichtigt	bei Restkostentarifen	bei Dynamik	bei Dynamik
freie Verfügung über Leistung	nein	ja	ja

Ausführliche Informationen zur Absicherung im Pflegefall bietet die Versicherungsbote Beratungshilfe zum Thema Pflege.